Los sistemas de pago B2B a menudo son vistos como poco más que presionar un botón de "enviar" para transferir fondos de una entidad a otra. Muchos proyectos de monedas estables con esta perspectiva se centran en mejorar los raíles de transacción, como cheques, transferencias o transferencias digitales, mientras descuidan los procesos críticos y específicos del dominio que preceden y siguen a la transferencia. En realidad:

Los pagos B2B representan la culminación de flujos de trabajo extensos, la mayoría de los cuales se centran en la validación de datos, pasos regulatorios o de cumplimiento, y aprobaciones de múltiples partes antes de que el dinero pueda ser transferido.

Esta brecha entre la percepción (“necesitamos simplemente pagar a alguien”) y la realidad (“debemos primero confirmar múltiples detalles contractuales y operativos”) se vuelve especialmente evidente en transacciones transfronterizas, donde marcos legales únicos, regulaciones fiscales localizadas y la volatilidad de los tipos de cambio complican la complejidad operativa. De hecho, la creciente relevancia de activos digitales—particularmente stablecoins (por ejemplo@hadickM""> @hadickM) —ha comenzado a intersectar con estos flujos de trabajo, ofreciendo una posible vía para agilizar el movimiento de fondos si se combina con una automatización de flujos de trabajo sólida.

Este artículo intenta argumentar que la introducción de monedas estables no debería ser vista únicamente como una ganancia de eficiencia en la capa de "ejecución de pagos"; más bien, debe integrarse en una solución centrada en el flujo de trabajo para desbloquear eloportunidad de billones de dólaressegún@PanteraCapital""> @PanteraCapital. Uno de los montones de pago de monedas estables que más valores acumulan, en mi opinión, es la capa de orquestación, justo como lo que@robbiepetersen_""> @robbiepetersen_ dijo que puede optimizar los flujos de trabajo complejos y abarcar tantas regiones como sea posible.

La Jerarquía de Necesidades en Pagos B2B

Una herramienta conceptual útil es imaginar los pagos B2B en términos de una "jerarquía de necesidades" en capas. Las capas incluyen:

Recopilación de datos y gestión de facturas

• Las transacciones B2B a menudo implican ensamblar información del proveedor, analizar facturas y conciliarlas con órdenes de compra o registros de entrega.

Verificaciones de cumplimiento y regulatorias

• Las empresas deben verificar que los proveedores cumplan con las regulaciones locales o internacionales, incluidos los requisitos de KYC (Conozca a su cliente) y AML (Contra el lavado de dinero).

Reconciliación de impuestos

• Determinar las obligaciones fiscales locales y transfronterizas correctas, como impuestos de retención o IVA, puede ser intrincado, especialmente al enviar bienes internacionalmente.

Aprobaciones y Auditorías

• Muchas organizaciones requieren cadenas de aprobación multinivel. Los registros de auditoría y la visibilidad en tiempo real de estas aprobaciones complican aún más los flujos de trabajo.

Ejecución de pago

• El movimiento final de fondos, tradicionalmente mediante cheque, ACH, SWIFT u otros sistemas, se sitúa en la parte superior de esta estructura.

Al reconocer que la ejecución del pago depende de las capas que se encuentran debajo de ella, los proveedores de soluciones pueden diseñar sistemas holísticos que manejen todas las etapas, evitando así fallos o ralentizaciones causadas por un seguimiento de datos insuficiente, un cumplimiento normativo subóptimo o cadenas de aprobación incompletas.

Flujos de pago transfronterizos: Algunos cuellos de botella reales

Los pagos transfronterizos B2B amplifican los desafíos encontrados en contextos de pago nacionales:

Complejidad Regulatoria

• Cada jurisdicción impone requisitos únicos a las transacciones extranjeras, que involucran no solo AML/KYC, sino también a menudo documentación específica vinculada a leyes comerciales y aduaneras.

Obligaciones tributarias granulares

• Desde los aranceles de importación hasta los impuestos al valor agregado, las transacciones transfronterizas exigen un seguimiento preciso, a veces dividiendo las responsabilidades fiscales entre múltiples partes en diferentes territorios.

Jerarquías de aprobación extendidas

• Las subsidiarias y empresas matrices a menudo tienen procedimientos de aprobación intrincados. Cualquier discrepancia en el cumplimiento local, la clasificación de productos o la documentación puede bloquear un pago indefinidamente.

En muchos casos, estas complejidades son barreras más significativas para pagos oportunos y precisos que la fricción de las propias vías de pago.

Ejemplos Ilustrativos de la Industria

1. Carga y Logística: Auditoría de Carga y Más Allá

• Contexto: En carga y logística, múltiples transportistas cobran envío, manipulación, recargos e incluso multas por llegadas tempranas/tardías. Los costos de combustible fluctúan, y los arreglos de envío de múltiples etapas complejas pueden resultar en facturas muy complicadas.
• Punto de dolor del flujo de trabajo: El desafío principal no es presionar "Pagar a la empresa de transporte". En cambio, es emparejar de manera confiable esas tarifas con lo acordado, verificar que el peso del artículo y la distancia se calcularon correctamente, y tener en cuenta posibles excepciones.
• Por qué es importante: Las soluciones de pago B2B que solo se centran en una interfaz de pago fluida pasan por alto el problema más grande de verificar los detalles de la factura, un paso que a menudo todavía es gestionado por equipos grandes u organizaciones de procesos comerciales externalizados (BPOs). Un enfoque mejor es integrarse con los documentos de envío, seguir los cambios en los horarios o cargas y detectar errores en la facturación antes de que se paguen.
• Ejemplo del mundo real:Buclese enfoca primero en la auditoría y la lógica del flujo de trabajo, luego agrega funcionalidad de pago. Otro ejemplo podría ser una solución que escanea y analiza automáticamente documentos de envío con IA, envía excepciones a una cola y solo luego desbloquea el mecanismo de pago.

1. Cadenas de suministro de construcción y upstream

• Contexto: Los proyectos de construcción involucran muchas capas de proveedores (desde madera y cemento hasta subsistemas eléctricos y mecánicos). Las responsabilidades fiscales varían ampliamente según la región y el tipo de proyecto.
• Punto de dolor del flujo de trabajo: En lugar de simplemente pagar por "50 yardas cúbicas de concreto", un contratista debe confirmar que la compra está vinculada a un proyecto específico o permiso, aplicar los impuestos locales correctos y confirmar que la compra está autorizada bajo el código de trabajo correcto.
• Por qué es importante: Las herramientas que simplemente aceleran la transacción, sin capturar o automatizar estas aprobaciones, no resuelven el dolor de cabeza más grande. Las soluciones B2B que automatizan estos controles, se integran con los permisos de construcción, coordinan con los presupuestos de los subcontratistas y agilizan las entregas parciales tienen más poder de permanencia y valor para el usuario final.
• Ejemplo del mundo real:Níquelse integra con motores de cálculo de impuestos para gestionar las complejidades de diferentes tasas impositivas para el mismo artículo, según el uso, la clasificación del comprador y la ubicación. Otros jugadores podrían incrustar formularios de uso de material y generar documentación de cumplimiento antes de activar cualquier desembolso.

1. Tarjetas de combustible y gestión de gastos

• Contexto: Administrar flotas de camiones, autos, equipos o vehículos de la empresa implica controlar una parte significativa de los gastos operativos.
• Punto de dolor del flujo de trabajo: El combustible es un costo obvio, pero los conductores también pueden gastar dinero fácilmente en artículos fuera de categoría (bocadillos, combustible personal o artículos no aprobados por la empresa). Por lo tanto, el control y la visibilidad son más importantes que la fricción de simplemente "pagar por gasolina".
• Por qué es importante: Herramientas como Wex, Fleetcor, Mudflap, AtoB y Coast combinan de manera efectiva la transacción de compra con controles de política en tiempo real, de modo que un gerente de línea puede ver si un conductor está comprando artículos no relacionados con la flota, y también optimizar para estaciones de gasolina más baratas.
• Ejemplo del mundo real: una solución podría integrar software de telemática y optimización de rutas, detectar anomalías en el kilometraje o uso de combustible, señalar compras sospechosas y solo entonces procesar la transacción una vez que se hayan cumplido las aprobaciones o verificaciones relevantes.

1. Gestión de proveedores y aprobaciones de facturas

• Contexto: Las grandes corporaciones pueden tener decenas de miles de proveedores. Las facturas llegan en diferentes formatos, algunas digitales, algunas en PDF y algunas todavía en papel.
• Punto de dolor del flujo de trabajo: los equipos de Cuentas a Pagar deben asegurarse de que cada factura sea válida, esté libre de duplicados, asignada a los códigos presupuestarios correctos y cumpla con cualquier acuerdo relevante con el proveedor.
• Por qué es importante: El paso de "pagar" podría ser la parte más fácil, simplemente cortar un cheque o enviar una ACH. Pero verificar si una factura de $3,500 es correcta o si se facturaron $100 de más consume un esfuerzo manual significativo.
• Ejemplo del mundo real: Soluciones como Tipalti, Coupa o SAP Concur incorporan la recepción de facturas, la gestión de gastos y los flujos de incorporación de proveedores. Convierten datos desordenados en entradas estandarizadas, permiten aprobaciones a varios niveles, manejan la conversión de monedas si es necesario y solo entonces activan la liberación de fondos.

1. Plataformas SaaS para Comisiones de Ventas

• Contexto: Las empresas SaaS a menudo tienen estructuras de comisión complejas para los equipos de ventas, donde se aplican diferentes porcentajes y bonificaciones dependiendo del tipo de producto, región o nivel de suscripción.
• Punto de dolor del flujo de trabajo: Calcular y verificar cada comisión puede ser más complicado que el acto de enviar el cheque de bonificación del vendedor. Las discrepancias conducen a disputas y insatisfacción.
• Por qué es importante: automatizar una estructura de comisión correcta y transparente requiere un sistema sólido que se vincule con los datos de CRM, rastree el uso o las expansiones de suscripciones y tenga en cuenta las divisiones entre varios representantes de ventas.
• Ejemplo del mundo real: Plataformas como CaptivateIQ o Spiff se centran en resolver el lado de los datos y el flujo de trabajo de los cálculos de comisiones. Para el momento en que el pago está listo para ser realizado, el sistema ya ha refinado grandes volúmenes de datos y maneja automáticamente casos especiales, evitando así las hojas de cálculo propensas a errores.

Integración de pagos con monedas estables para mejorar la eficiencia del flujo de trabajo

Si bien las vías tradicionales (cheques, ACH, SWIFT) pueden ser lentas y costosas, especialmente en contextos transfronterizos, las monedas estables han surgido como una alternativa convincente para liquidar pagos digitalmente. Consideraciones clave incluyen (mencionadas por muchos, por ejemplo@proofofnathan""> @proofofnathan):

Tiempos de liquidación reducidos

• Las monedas estables pueden ofrecer liquidaciones casi instantáneas, evitando los múltiples bancos corresponsales que a menudo son inherentes a las remesas transfronterizas. Esta característica puede ser especialmente beneficiosa cuando los flujos de trabajo ya garantizan que se satisfacen todas las condiciones operativas y se obtienen las aprobaciones, evitando retrasos de pago innecesarios.

Verificaciones de Cumplimiento Automatizadas

• Las plataformas de flujo de trabajo que incorporan transferencias de monedas estables pueden diseñarse para iniciar pagos en cadena solo una vez que se cumplan ciertas condiciones basadas en contratos inteligentes, como confirmaciones de identidad del proveedor, formularios regulatorios aprobados o pruebas documentadas de entrega. Esta cumplimiento automatizado reduce la intervención manual y los errores.

Gestión transparente de FX

• En muchos acuerdos de monedas estables, el activo está vinculado a una moneda importante (por ejemplo, USD), lo que mitiga la volatilidad de los tipos de cambio. Esta claridad puede simplificar la conciliación de pagos y la contabilidad. Además, la integración de las vías de monedas estables con flujos de trabajo avanzados puede intercambiar automáticamente monedas estables por monedas locales para el uso final del destinatario, lo que reduce la gestión manual del tesoro.

Ahorro de costos para microtransacciones

• Si un acuerdo B2B implica pagos recurrentes más pequeños a través de fronteras, como microfacturas a contratistas en el extranjero, las monedas estables pueden reducir las tarifas de transacción fijas. Un enfoque basado en flujos de trabajo puede agrupar o programar estos pagos para optimizar las tarifas de gas o los costos de red en ciertas infraestructuras blockchain.

Expandir Servicios de Valor Agregado

• Una vez que una empresa ha integrado monedas estables en su flujo de pagos, nuevas oportunidades se vuelven factibles. Por ejemplo, apoyar el financiamiento justo a tiempo, el factoring de facturas en tiempo real o el descuento dinámico integrado, todos pueden ser codificados dentro del flujo de trabajo. El sistema basado en monedas estables luego permite que estas funciones ocurran con un mínimo de fricción.

Ventajas de una Estrategia Basada en el Flujo de Trabajo en Contextos Transfronterizos

Transparencia y auditabilidad mejoradas

• Al enfatizar aprobaciones documentadas y automatizadas, las organizaciones garantizan que cada paso, desde las verificaciones de KYC y AML hasta la coincidencia de contratos, se realice minuciosamente. Este proceso reduce tanto las disputas como los riesgos de cumplimiento.

Puntos de contacto humanos minimizados

• La supervisión manual en cada etapa puede causar retrasos y errores. Un enfoque de flujo de trabajo de extremo a extremo, potencialmente con liquidación en moneda estable en el paso final, automatiza y agiliza las interacciones, acortando significativamente el tiempo total del ciclo.

Soluciones escalables para la expansión global

• Las empresas que dependen de métodos de pago transfronterizos ad hoc encuentran difícil expandirse. En cambio, las plataformas de flujo de trabajo que incorporan raíles basados en monedas estables y gestión dinámica de cumplimiento pueden expandirse rápidamente en nuevos mercados y con costos operativos reducidos.

Proposiciones de Valor Agrupadas

• Simplemente ofrecer "pagos" proporciona una diferenciación limitada. Las empresas que manejan la documentación, la carga regulatoria y el flujo de pagos en una plataforma única e integrada se vuelven indispensables para sus clientes, asegurando relaciones comerciales más estables y con márgenes más altos.

Conclusión

A pesar de la sabiduría convencional que enmarca los pagos B2B como principalmente una cuestión de transferencias de dinero expeditivas, las verdaderas barreras para la eficiencia transfronteriza radican en flujos de trabajo defectuosos o incompletos. Estas restricciones surgen de la gestión fragmentada de datos, complejidades regulatorias, cadenas de aprobación extendidas y obligaciones fiscales variables. A pesar de la aparición de muchos proyectos de monedas estables centrados en mejorar las vías de pago existentes, las monedas estables por sí solas no resuelven los flujos de trabajo multifacéticos. Mientras que estos proyectos de monedas estables se posicionan como la capa de ejecución de pagos, creo que los proyectos con una mentalidad sistemática centrada en los flujos de trabajo para abordar estas capas fundamentales y permitir pagos globales más rápidos, transparentes y menos propensos a errores, son aquellos que pueden capturar la mayor cuota de mercado en el mundo de los pagos, catalizados por liquidaciones en tiempo real e intercambios de divisas simplificados. En otras palabras, estos proyectos tienen que construir herramientas potentes integradas en procesos automatizados cuidadosos que confirmen las credenciales del proveedor, reconcilien facturas, gestionen impuestos y apliquen aprobaciones de múltiples capas.

La oportunidad de billones de dólares pertenece a proyectos que adoptan este enfoque integral: optimizar la orquestación del flujo de trabajo y aprovechar la eficiencia de las monedas estables. Pueden ofrecer servicios de pago internacionales más rápidos y económicos, al mismo tiempo que integran de manera fluida los requisitos de cumplimiento, fiscales y de documentación. Esta sinergia no solo mejora las operaciones de pago diarias, sino que también posiciona a las empresas para explorar mercados emergentes, lanzar nuevos productos financieros y crear una diferenciación competitiva duradera en el espectro financiero global B2B.

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